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下月起快返型理财险要下架

2017-09-30 06:14

  有一类保险产品的最大卖点是“投保生效之后一周时间就可以返还一定比例的投保金额”,在业内,这类保险称之为“快返型理财险”。

  “快”是一个相对的概念,前些年,“两年返还”就算快的了。最近几年,各险企间在“快”这方面的竞争到了白热化的阶段,于是就出现了投保之后一周就可以返还的险种。

  但是,这类保险产品10月1日之后就要全部下架,不能再销售了。与这类快返型理财险一起下架的,还有“附加万能险”。

  与以前一些即将停售的险种在“大限”来临前都要热闹一番一样,最近,不少保险公司的工作人员通过不同的渠道告知他人,那些“投资者最爱也是保险公司认为最棒的险种”,将于10月1日起下架,不再销售。这些险种包括“快速返还型险种”,以及“附加万能险”等。

  记者了解到,10月1日起停售这类产品的依据是保监会在今年5月23日下发的《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》(业内称“134号文”)。134号文主要针对做好新形势下人身保险产品监管工作,规范保险公司产品开发设计行为,切实发挥人身保险产品的保险保障功能,回归保险本源,防范经营风险等问题,对保险公司和产品提出了一系列要求。

  我市一寿险公司负责人告诉记者,134号文对保险产品影响比较大,且颇为引人注目的有:两全保险产品、年金保险产品,首次保险金给付应在保单生效满五年之后,且每年给付或部分领取比例不得超过已缴保险费的20%;万能型保险产品、投资连结型保险产品设计应提供不定期、不定额追加保险费,灵活调整保险金额等功能。保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。

  该负责人告诉记者,目前寿险公司很受市场欢迎的“快返型险种”,一般在保单生效之后的一年内就会给投保人返还一定的金额,这与134号文的“首次保险金给付应在保单生效满五年之后”相冲突,所以今后这类产品将不会再有了。

  以某人寿公司的一款产品为例,年缴保费3万元,交了保费一周,就可以从保险公司“领回”6000元。而根据134号文的,以后返还型的险种,至少要等5年才能返还。

  还有就是“附加万能险”不会再有了。好多险种为了吸引投保人,会在主险之外搭上一个附加万能险作为“投资账户”。如上述提到的这款产品,投保人的6000元返还金,可以进入附加万能险账户,享受投资回报。

  据保险公司负责人说,“快返”+“附加万能险”几乎就是理财型险种的最大卖点,以后这两个卖点将不存在。所以,也有人认为,“好的理财险”都要退出市场了,人身险市场或将迎来“寒冬”。

  对于134号文实施后,部分人认为人身险市场或将迎来寒冬的“悲观论”,我市一寿险公司负责人并不认同。他认为,从大方向上来说,对快返型险种以及附加万能险的规范,目的在于保持保险市场的稳定性。

  该负责人透露,快返型保险迎合了部分投保人“早投保早受益”的心理,但实际上,返还的部分金额,是在保费里列支,所以真正进入运作投资的保险费相应就会减少了,相当于就是把本来应该拿去投资或者其他目的的保费,扣除了一部分用于返还,那么不管是保障还是理财收益,实际上是有所减少的。新规实施之后,前五年的保费起码可以满额运作,那么未来的返还金额,只会更多,只不过时间稍微延后一点。所以对投保人的保险长远回报来说,并不是什么坏事。

  而附加万能险被叫停,则是因为这些年很多保险公司利用万能险的投资功能,片面夸大了保险的投资收益,在保费的短期增长上有很大的推动作用。但另一方面也带来了保费规模的不稳定性,快进的同时也可能快出。对基本上用于长期投资的保险资金来说,规模不稳定不是好事,保险公司为了满足流动性要求,必须预留较高比例的灵活资金,这就会摊薄保险资金的收益率。所以,叫停这种附加万能险,其实从长远看,也是为了保险市场的稳定性。

  那么,快返型保险与附加万能险下架之后,寿险企业会不会因此迎来“寒冬”?上述人士认为这样的推断过于片面。“如果只有一家或几家公司自行叫停这两类险种,那么可能会导致这家公司的保费出现下滑,但全行业统一步骤一起下架这类产品,就不会出现这样的问题。”他说,越来越多的人意识到,保险的主要功能在保障,所以大多数买保险的人,并不是冲着“理财功能”而去的,所以,该买保险的还是要买,保费整体规模不会因此有太大的变化。

  现在离10月1日还有不到一周的时间,这也是投保人能买到快返型保险或附加万能险的最后时机。一些保险公司借产品即将下架的契机,做一些产品说明会,似乎成了每一款要下架的保险产品的惯例,这次也不例外——虽然监管部门曾再三,险企不得用“停售”来促销。

  那么,现在买入这两类即将下架的保险产品划算吗?或者说,每一款被叫停的保险产品都值得购买吗?

  一种是保险公司自己主动叫停,如在产品设计的时候,给出的收益率过高,或保障面太大,导致这款产品出现亏损。这类产品无疑是比较好的产品,投保人在叫停前买入是划算的,因为只要保单生效,不管投保多少年,都是按照保险合同来履行的。

  一种是被监管部门叫停的,如一些很偏门的险种,噱头很足,但实际意义不大的险种,甚至可能会跟某些政策相抵触。这种保险停售前买入的意义就不大。

  还有一种就是监管部门统一部署的针对某一类别的险种,所有公司与其相关的险种,都要按照新的管理条例或,重新设计产品。针对这种情况出现的“停售”,投资者就要认真分析险种的特点了。如觉得未来的替代品在保障范围、综合收益等方面,不如现在的险种,就可以选择在停售前买入。反之,就可以等待新的替代品出现之后再投保。

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